Пандемия обострила интерес к цифровым валютам. Курс биткойна бьет рекорды, а центробанки дружно готовятся выпускать свои цифровые деньги. О том, кому и зачем они нужны и как они повлияют на нашу жизнь, рассуждает профессор Российской экономической школы Олег Шибанов в подкасте «Экономика на слух» — совместном проекте VTimes и Российской экономической школы при поддержке благотворительного фонда «Сафмар». А первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова рассказывает о цифровом рубле и отношении регулятора к криптовалютам.
Итак, главные тезисы Олега Шибанова
О цифровом рубле
Наличные можно потерять, или их могут украсть. Электронные деньги лежат на счетах в коммерческих банках и могут пропасть, если этот банк разорится. Цифровой рубль, который является требованием к Центральному банку, – более безопасная форма денег, сочетающая в себе удобства и электронных платежей, и наличных. Украсть эти деньги вместе со смартфоном будет тяжелее.
Это еще одна форма расчетов — еще один электронный кошелек, который будет достаточно технологичным, не очень дорогим, возможно, позволит немного упростить платежи.
Но несколько усилится контроль со стороны государства, потому что при всей защищенности этих платежей анонимными они не будут: все платежи будут видны ЦБ, а значит, и налоговой службе.
Россияне привыкли использовать разные инструменты. Это главная опасность для банков — россияне распробуют новинки очень быстро. Но формат платежа это одно, а вот форма и что лежит под этим платежом… Вот тут люди будут принюхиваться.
Сильно может поменяться ситуация в трансграничных платежах. Сейчас многие платежи довольно дороги. Не так, как 10 лет назад, но много дороже, чем когда контроль за трансграничными платежами перейдет к центральным банкам.
Ольга Скоробогатова объясняет, зачем нужен цифровой рубль и чего нам не хватает в обычных деньгах
Цифровой рубль будет объединять не только свойства наличных и безналичных, но и обладать новыми качествами. Появляется много новых вещей и сущностей: интернет вещей, искусственный интеллект, смарт-контракты. Такой цифровой экономике необходим в том числе цифровой рубль.
Существует «платежное рабство». У нас 70% безналичных расчетов, они привязаны к банку, где у вас счет. Во многих случаях нет возможности свободно и по приемлемым тарифам переводить деньги из одной кредитной организации в другую.
Три ключевых преимущества для граждан: доступность средств в любом месте и в любое время, включая офлайн; разумные тарифы; безопасность и скорость проведения операций. Цифровой рубль снизит издержки торгово-сервисных предприятий, все больше условий можно «зашить» в цифровом виде.
Для государства это скорость и прозрачность проведения платежей. Цифровой рубль позволит гарантировать адресность доставки средств при бюджетном финансировании и социальных программах.
О частных криптовалютах
Сомнительно, что доллар и евро перестанут быть ключевыми валютами и мы все перейдем на криптовалюту. Вызовы, которые криптовалюты ставят перед мировым финансовым сообществом, связаны скорее с нелегальными операциями, которых в криптовалютах не так много. Как показали рейды американских силовых служб — когда надо найти у наркобарона кошельки в биткойне, они находятся.
Работу с цифровым рублем стимулировала история с криптовалютой Facebook. Когда центральные банки увидели, что Facebook пытается прикрутить к своим сервисам свой кошелек со своей внутренней расчетной валютой, вот тут они задумались крепко и разбомбили эту инициативу.
Ольга Скоробогатова об отношении регуляторов к криптовалютам
Против ли мы стэйблкойнов в виде цифровых финансовых активов? Нет. Но если говорить, готовы ли мы разрешить использование криптовалют в качестве средств платежа в России? Нет, не готовы. Поскольку для нас это денежные суррогаты, для нас единственным платежным средством является рубль, и обязательство регулятора возможно только в отношении национальной валюты.
Что касается Facebook и других больших компаний, которые декларировали выпуск криптовалюты в качестве стейблкойна. Очень сильно меняется ситуация. И от темы, что это будет универсальное расчетное средство, до темы, что это будет всего лишь цифровой актив или цифровые права, которые могут быть обменяны на фиатную валюту, прошло не так много времени. Что означает, что и отрасль, и регуляторы думают, как, с одной стороны, обеспечить финансовую стабильность и безопасность для граждан и бизнеса. С другой стороны, давать новые цифровые возможности.
О «Большом брате»
Когда вы контролируете внутренние платежи как бигтех, вы больше понимаете про своего пользователя. Вы лучше предсказываете его поведение и можете предложить ему услуги, а в каких-то ситуациях прогнозировать потоки товаров. Знание о клиенте — самое ценное, что есть в современном мире.
Есть продвинутая группа пользователей, которая не хочет, чтобы даже банки знали о ней. Но средний пользователь — а таких в мире больше 90% — вряд ли настолько ценит свои персональные данные, чтобы яростно их скрывать. Я скорее верю в то, что люди отдадут себя в цифровое рабство ради дополнительных «плюшек».
Меня впечатлила история про премьера [Михаила] Мишустина. Еще будучи руководителем ФНС он в разговоре с журналистом сказал: «А вы вчера приехали? Вот где вы вчера были, вот что вы вчера ели, и вот в какое время вы ушли из этого бара». Когда обо мне что-то знают финансовые компании или бигтехи, я нервничаю, конечно, но когда обо мне все знают налоговая служба и государство, я вспоминаю антиутопии. Когда они писались, они казались анти-, а теперь они уже просто близкие к утопии материалы.
Довольно опасная ситуация, когда государство знает о пользователе так много. Мне кажется, именно это достаточно сильно ограничит распространение электронных цифровых кошельков от центрального банка.
С одной стороны, если я плачу наличными, вроде бы не так легко отследить, с кем я встречался. А с другой стороны, мобильные операторы постоянно собирают про меня данные, и, если они мэтчатся с моими привычками, не так сложно объединить источники информации и обнаружить, что я платил наличными. Есть фискальный чек, который показывает мои привычки, когда я плачу картой. И вот все про меня известно.
Это, конечно, головная боль, как совместить ценные знания о пользователе с правом на защиту персональных данных. Мне кажется, пока бигтехи побеждают.
О противостоянии центробанков и бигтехов
Я не понимаю, чем цифровой рубль, юань или доллар окажется радикально лучше существующих инструментов. Кроме одного — сохранности. В остальном вопрос, зачем нужна цифровая валюта, приводит к ответу — «это уже есть».
Мне очень сильно кажется, что центральные банки перехватывают повестку у частных криптовалют, они пытаются создать максимально удобные условия, которые заставили бы пользователей не уходить в другие инструменты. Это кажется разумным и рациональным шагом — на корню срезать эти инициативы, особенно бигтехов, и не дать им зайти в это поле с инструментами, которые слишком привлекут пользователей. Для центральных банков важно понимать, какие есть потоки платежей, кто их совершает, много ли отмывается денег и т. д.
Если бы вдруг 2 млрд человек стали активно использовать валюту Facebook, это бы поменяло все с точки зрения денежно-кредитной политики!
Ольга Скоробогатова о влиянии цифрового рубля на банки и ДКП
Поскольку три формы денег будут действовать параллельно и должна быть возможность перевода одной формы денег в другую беспрепятственно, мы не считаем, что введение цифрового рубля окажет существенное влияние на ДКП (денежно-кредитная политика. – VTimes) и финансовый сектор. Безусловно, влияние будет: это новые модели участников финансового рынка, в том числе нас как регулятора, которые изменят финансовое и платежное пространство. Но при этом оно создаст и новые возможности, инновационные сервисы и услуги.
О биткойне
Когда люди видят существенные риски, они начинают искать защитный актив. И поскольку денег в мире много, а криптовалюты мало (меньше $500 млрд в совокупности, в то время как рынок акций порядка $85 трлн), то маленькие суммы могут приводить к очень большим колебаниям стоимости. Количество биткойнов ограниченно, золото в этом году взлетело — в общем, я как финансист считаю: для диверсификации в портфель в этом году можно было бы включить небольшую долю биткойна.
