Миллионы россиян продолжают скатываться в долговую яму, констатировал Центробанк, подведя итоги прошлогоднего кредитного бума.
ЦБ насчитал в России 50 млн заемщиков, за год их стало больше почти на 10% (4,7 млн человек). Они должны банкам и микрофинансовым организациям (МФО, они кредитуют по ставкам до 292% годовых) 34,8 трлн руб. За год сумма выросла на 6,4 трлн. На самом деле долг населения больше: банки упаковали в ценные бумаги только ипотечных кредитов на 1,5 трлн руб.
Каждый второй рубль розничного портфеля (17,4 трлн) приходится на заемщиков с тремя кредитами и более, отмечает регулятор. Всего таких заемщиков 12,9 млн. Половина из них (6,5 млн человек) имеют долг по двум кредитным картам. Руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута рассказывал об «экстремальном» случае, когда у человека было 27 кредитов.
Столь высокая доля многократных заемщиков — результат ипотечного бума: один жилищный кредит стоит нескольких потребительских. «Среди граждан, имеющих три кредита и более, 60% задолженности приходится на ипотечных заемщиков», — констатирует ЦБ.
Ипотечные заемщики становятся все более закредитованными. Те, кто взял ипотеку в IV квартале, имели в среднем два кредита (с учетом полученного), подсчитал ЦБ. Кварталом ранее было в среднем 1,8 кредита, годом ранее — 1,7, а в IV квартале 2021 г. — 1,5. Все чаще ипотечные заемщики имеют долг и по потребительским кредитам отмечает ЦБ: за год их стало на 1,1 млн человек больше. А вот число тех, у кого есть только ипотечный кредит, последние два года стабильно — примерно 4,5 млн человек, отмечает регулятор.
Значительная часть потребительских кредитов может быть взята на ремонт, полагает ЦБ: в 30% случаев ипотечный заемщик в течение года берет и потребкредит. Утешает ЦБ то, что эта доля стабильна в последние годы, как и доля ипотечных кредитов, по которым первоначальный взнос мог быть внесен за счет потребительского кредита (6,3%). Некоторые совмещают ипотеку с автокредитом: таких, по данным ЦБ, не более 400 тысяч, но это 22% имеющих автокредит.
«Нас беспокоит, что кредитование растет за счет уже закредитованных граждан», — объясняла директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Регулятор ввел банкам и МФО лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, которые тратят на обслуживание долга 80% дохода и больше, а затем и 50%. ЦБ считает, что после этого качество выдаваемых кредитов улучшилось. Но охладить розничное кредитование до желаемой температуры у него не получается. Потребительский спрос и активное кредитование населения в начале года стало для руководителей ЦБ сюрпризом, отмечалось в резюме мартовского заседания совета директоров по вопросу о ключевой ставке.
