Центробанк в очередной раз закручивает гайки в тщетной попытке остановить скатывание миллионов россиян в долговую яму. С июля он ужесточает требования для выдачи необеспеченных потребительских и автокредитов.
Речь идет о повышении надбавок к коэффициентам риска (они учитываются при расчете обязательных нормативов): чтобы выдавать кредиты, банкам будет требоваться больше капитала. Мера коснется потребкредитов, выдаваемых заемщикам уже не с высокой, а умеренной долговой нагрузкой: ее показатель (ПДН, отношение доходов к платежам по кредитам) 25–40%. Для кредитов, выдаваемых заемщиками с более высоким ПДН, надбавки уже действуют и за последний год несколько раз повышались. По автокредитам такая мера прежде не применялась, она коснется людей с ПДН от 50%.
Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам, объясняет ЦБ. Он неоднократно отмечал растущую закредитованность населения: банки наращивают портфели в значительной мере за счет уже закредитованных людей.
Регулятор пытается с этим бороться, но ничего не помогает — ни высокие ставки, ни повышение коэффициентов, ни прямые ограничения: с октября ЦБ начал пользоваться правом ограничивать банкам долю займов, выдаваемых людям с большим ПДН. Активное розничное кредитование в начале года стало для руководителей ЦБ сюрпризом, отмечалось в резюме обсуждения ключевой ставки. В марте портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 1,8%. «Раньше мы писали, что динамика потребкредитования приобретает нездоровый характер. Сейчас говорим, что картина выглядит уже совсем неприлично», — комментировали аналитики MMI. Растущие зарплаты и высокая уверенность в будущих доходах привели к тому, что людям хватает и на сбережения (вклады в банках быстро растут), и на потребление, в том числе в кредит. Еще в феврале ЦБ ожидал, что в этом году потребление домохозяйств сократится в пределах 1%, но в пятницу пересмотрел прогноз и теперь ожидает уже рост на 2,5–3,5%. Повысил он прогноз и розничного кредитования (до 7–12%).
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркнула, что ЦБ беспокоит не сам по себе рост выдаваемых кредитов, а ухудшение их качества: «Это решение принято в ответ на сигналы о накоплении в портфелях банков более рискованных кредитов. Ранние индикаторы показывают рост просроченной задолженности по кредитам, выданным с октября прошлого года».
За полгода доля кредитов наличными с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита выросла втрое: с 0,4% по выданным в июле до 1,2% по кредитам, предоставленным в январе (по октябрьским было 0,7%), отмечает ЦБ. Процентные ставки подскочили, и вот результат: «Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита», — констатирует регулятор. Банки, по его данным, «смягчают требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высокой стоимостью кредитов».
«Нам важно, чтобы не накапливались риски для банков и для граждан, а это, к сожалению, происходит, мы видим ослабление стандартов кредитования», — заявила Набиуллина. Вряд ли надбавки к коэффициентам риска решат проблему: в этом году банки могут повторить прошлогодний рекорд по прибыли, так что им будет за счет чего пополнять капитал.
